BIK to Biuro Informacji Kredytowej, czyli specjalny rejestr danych dotyczących kredytów i pożyczek. Informacje w nim zawarte są dokładnie sprawdzane przez banki w procesie weryfikacji wniosku kredytowego, a w praktyce maja bardzo istotny wpływ na finalna decyzję o przyznaniu finansowania lub odmowę. Dane w BIK mogą być sprawdzane przez różne instytucje, a zależnie od ich rodzaju klient nie zawsze musi wyrażać na to zgodę.
Dostęp do bazy BIK
Wgląd do BIK danego klienta mogą zyskać przede wszystkim banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo – Kredytowe, czyli SKOK-i. Dostęp do bazy mają również firmy pożyczkowe. Dotyczy to jednak wyłącznie podmiotów bezpośrednio współpracujących z Biurem Informacji Kredytowej, co jest związane z udzielaniem BIK informacji o własnych klientach. W praktyce firma pożyczkowa musi uzyskać zgodę od wybranej osoby, aby sprawdzić jej dane. Taki obowiązek nie występuje natomiast w przypadku banków oraz SKOK-ów. Wgląd do własnego BIK ma również sam klient. Aby zyskać dostęp do zawartych w bazie informacji, wystarczy wygenerować oraz pobrać specjalny raport ze strony internetowej biura.
Główne funkcje BIK
BIK odpowiada za gromadzenie danych o spłaconych oraz obecnie spłacalnych zobowiązaniach, a także ich udostępnianie. Obejmuje zarówno kredyty, jak i pożyczki, limity, poręczenia czy karty kredytowe. Informacje gromadzone w BIK są używane przez instytucje finansowe do zarządzania ryzykiem kredytowym, monitorowania zadłużeń oraz ograniczenia ryzyka wyłudzeń finansowych. Dane te pozwalają na ocenę wiarygodności finansowej klienta starającego się o finansowanie. W bazie BIK przetwarzane są informacje zarówno negatywne, jak i pozytywne. Dostęp do tych danych stanowi podstawę w procesie kredytowym, ponieważ umożliwiają kompleksową analizę potencjalnego pożyczkobiorcy.
Wpisy w BIK a zdolność kredytowa
W przypadku opóźnienia ze spłatą nieprzekraczającego 30 dni, w większości polskich banków i SKOK-ów można uzyskać kredyt dla zadłużonych. Jeżeli jednak czas zwłoki przekracza 30, 60 lub 90 dni, wpis trafia do bazy BIK i szanse uzyskania finansowania spadają. W takiej sytuacji rozwiązaniem są pożyczki bez BIK, udzielane przez firmy pozabankowe. O ile w bankach klienci zawsze są sprawdzani w bazach i rejestrach, o tyle w przypadku parabanków wiele zależy od konkretnego pożyczkodawcy. W praktyce kredyt bez BIK właściwie nie istnieje, natomiast pożyczkę można uzyskać bez takiej weryfikacji. Większość firm sprawdza potencjalnych klientów, jednak zebrane przez nich dane nie zawsze maja wpływ na finalną decyzję.
Opcje finansowania dla zadłużonych
Wiele osób mających problemy finansowe planuje zaciągnąć dodatkowy kredyt na spłatę długów. W takim przypadku nie obejdzie się jednak bez weryfikacji w BIK, dlatego lepszym rozwiązaniem będzie pozabankowa pożyczka gotówkowa. Na takie zobowiązanie mogą sobie pozwolić osoby z opóźnieniami w spłacie innych zadłużeń, które nie mają szans na kredyt w banku. Pożyczki dla zadłużonych nie są przeznaczone dla klientów zalegającymi z opłacaniem rat 2-3 dni, tylko tych z długotrwałymi długami wprowadzonymi do rejestrów. Najczęściej dotyczy to osób z niskimi dochodami, bezrobotnych czy objętych egzekucją komorniczą. Pożyczki bez weryfikacji w BIK mogą być atrakcyjne również dla klientów, którzy z określonych względów nie chcą być sprawdzani przez firmy pożyczkowe w rejestrach dłużników. Do tej grupy zaliczają się przede wszystkim klienci planujący wnioskowanie o kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości. W ich przypadku szczególnie duże znaczenie ma dbanie o nienaganny scoring w rejestrach, a każde skierowane zapytanie o daną osobę obniża osiągany wynik. Pożyczki bez BIK często są też wybierane przez osoby, które nie mają żadnej historii kredytowej. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi bowiem również pozytywne informacje, które mogą pomóc w uzyskaniu kredytu. Brak jakichkolwiek danych o zobowiązaniach finansowych sprawia, że potencjalny klient jest traktowany jako mało wiarygodny.