Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy to się opłaca?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest korzysta ze względu na dwa aspekty: finansowy i psychologiczny. Całkowita spłata zobowiązania pozwala odetchnąć i sprawia, że nie musimy pamiętać o comiesięcznej spłacie raty obciążającej nasz budżet. Poza uwolnieniem części środków w domowym budżecie wcześniejsza spłata kredytu zmniejsza również jego koszty, zarówno odsetkowe, jak i pozaodsetkowe (zwrot części prowizji, ubezpieczenie). Poniższy tekst przedstawia korzyści, które daje spłata kredytu przed terminem.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Każda osoba biorąca kredyt zobowiązuje się do spłacania go w określonych ratach, których liczba wynika z zapisów w umowie. Może zdarzyć się tak, że w trakcie spłaty zobowiązania klient otrzymuje dodatkową gotówkę, która pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu. Oczywiście ma do tego prawo, a dodatkowo z reguły jest to dla niego korzystne rozwiązanie, ponieważ zmniejsza tym samym koszty kredytu.

Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego zapewnia Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Czy kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim? Tak, pod warunkiem, że spełnia określone warunki, tzn. jest:

– udzielony konsumentowi;

– udzielony odpłatnie;

– przeznaczony na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą;

– nie wyższe niż 255 550zł.

Z reguły wcześniejsza spłata kredytu nie wiąże się z dodatkowymi kosztami dla klienta. Warto jednak sprawdzić ten aspekt w umowie, ponieważ do tej pory zdarzają się produkty, w których szybsza spłata zobowiązania oznacza konieczność zapłacenia dodatkowej prowizji (zazwyczaj 1-3%). Najlepsze oferty kredytów z możliwością darmowej spłaty przed terminem można znaleźć w porównywarce Bankier smart.

Wcześniejsza spłata kredytu – zwrot prowizji

Na podstawie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej TSUE z dnia 19 września 2019 każdemu klientowi przysługuje zwrot proporcjonalnej części prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty. Banki są zobowiązane do zwrotu prowizji w wysokości proporcjonalnej do okresu i ilości rat, o jakie zostanie skrócona umowa. Zakładając, że kredyt gotówkowy zaciągnięty został na 60 miesięcy i bank pobrał z tego tytułu 1.000 zł prowizji, to spłata po 30 miesiącach powinna skutkować zwrotem 500 zł.

Ta sama zasada obowiązuje w przypadku dodatkowego ubezpieczenia do kredytu, które zostało pobrane z góry w momencie przyznania zobowiązania.

Wcześniejsza spłata kredytu – mniejsze odsetki

Klient, który zaciągnął kredyt w banku płaci odsetki za dysponowanie pożyczonymi pieniędzmi. Odsetki te naliczane są od kapitału pozostałego do spłaty, więc jeżeli klient wcześniej odda pożyczoną kwotę, to przez krótszy okres będzie płacił odsetki. Sumarycznie będzie więc ich mniej. Warto wspomnieć, że dla klienta korzystne są również częściowe nadpłaty kapitału, ponieważ w dalszym okresie trwania umowy odsetki naliczane są od niższej kwoty (po odjęciu nadpłaty).

Podobnie sprawa wygląda w przypadku ubezpieczenia dodatkowego, którego składka jest doliczana do każdej raty. W tym przypadku wcześniejsza spłata kredytu sprawia, że klient nie musi opłacać kolejnych składek ubezpieczeniowych, ponieważ nie ma już przedmiotu ubezpieczenia czyli aktywnego kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu – spokojna głowa

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego uwalania od konieczności dalszego płacenia rat, co pozytywnie wpływa na domowy budżet. Klient ma również spokojną głowę, ponieważ nie musi pamiętać o nadchodzących rata. Pozytywnym aspektem wcześniejszej spłaty kredytu jest również zmniejszenie zobowiązań, co zwiększa zdolność kredytową w przypadku chęci zaciągnięcia nowego kredytu na wyższą kwotę. Szybsza spłata zobowiązania jest także odnotowana w historii klienta w BIK i pozytywnie wpływa na jego dalszą ocenę kredytową, dzięki czemu może skorzystać z lepszej oferty. Porównania dostępnych aktualnie ofert można dokonać w bezpłatnej porównywarce, dostępnej na: https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe.

Wcześniejsza spłata kredytu to operacja, która przynosi zarówno korzyści materialne w postaci oszczędności, jak i niematerialne, czyli uwolnienie psychiki. Rozwiązanie jest polecane każdemu, kto ma finansowe możliwości pozwalające na dokonanie takiej operacji.

O Autorze 

Finansista, który pokazuje ludziom na co zwrócić uwagę w kontaktach z bankiem czy ubezpieczycielem, czyli jak świadomie poruszać się w świecie finansów.